理性看待新能源車“保費焦慮”

2021年底，12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品在上海保險交易所新能源車險交易平臺上線。隨后，特斯拉保費上漲80%、新能源車保費“一天一個價”、新能源車省下來的油費都交了保險等新聞先后沖上熱搜。不少消費者對于新能源車剛緩解“里程焦慮”，又陷入“保費焦慮”。

然而，有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同車型的新能源汽車的保費變化實際上漲跌互現(xiàn)，但“一天一個價”確實是夸大其詞。隨著新能源車市場份額不斷提升，保費的變化事關(guān)消費者的“錢袋子”，車險作為財險中的支柱性險種，價格和產(chǎn)品迭代也關(guān)乎保險公司的業(yè)績報表。對新能源車險的價格變動不能一概而論，全面分析行業(yè)發(fā)展情況方能厘清個中關(guān)系。

首先，新能源汽車的高速發(fā)展，給保險精準(zhǔn)定價帶來了挑戰(zhàn)。以電池系統(tǒng)為例，上市初期新能源車的續(xù)航里程在200公里左右，如今的續(xù)航普遍超過了400公里。電池能量密度比快速提升考驗著定價模型，在有限的數(shù)據(jù)樣本中，很難實現(xiàn)精準(zhǔn)定價。此外，新能源汽車的產(chǎn)銷量雖然連續(xù)高速增長，但市場占有率剛剛超過10%。與傳統(tǒng)燃油車一百多年的發(fā)展歷史相比，累積沉淀的數(shù)據(jù)量仍然非常有限，影響了新能源車險定價的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。

其次，車險費率和價格要能夠反映被保險車輛的風(fēng)險狀況。從出險頻率來看，據(jù)中國銀保信統(tǒng)計，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用車新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。同樣是新能源車，不同車型之間的出險率也有差異。目前新能源車險的賠付率接近85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力，如何在滿足消費者需求和產(chǎn)品盈利之間找到平衡，考驗著保險公司的經(jīng)營管理能力。

再次，新能源車險與燃油車車險保障責(zé)任有很大差異，單純進行保費價格比較并不科學(xué)。本次上線的新能源車險產(chǎn)品是根據(jù)新的示范條款和費率表開發(fā)的專屬產(chǎn)品。新產(chǎn)品的保障責(zé)任不僅包括了汽車的“三電”系統(tǒng)，還擴展到充電樁損失、電網(wǎng)故障等，而燃油車車險保障責(zé)任則集中于發(fā)動機、變速箱等傳統(tǒng)部件。

最后，受新冠肺炎疫情影響，部分車輛零配件供給價格大漲，特別是進口車輛受影響更大。這會使得車輛維修成本上升，保險公司在定價時必須考慮這些因素，因此也會帶來車險價格浮動。

事實上，新能源車專屬保險上線不足半個月，從條款到費率再到推出產(chǎn)品，加起來的時間還不足一年，仍然是“新手上路”。但只要假以時日，新手一定能成長為老手，為我國保險市場的高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。

責(zé)編：周曉明

來源：經(jīng)濟日報