強(qiáng)化發(fā)卡管理、治理息費(fèi)亂象——信用卡業(yè)務(wù)告別“跑馬圈地”
日前,中國銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)。專家表示,《通知》堅(jiān)持問題導(dǎo)向,對(duì)信用卡發(fā)卡管理、信用卡息費(fèi)亂象等業(yè)務(wù)明確監(jiān)管要求,將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。
規(guī)范息費(fèi)收取
近年來,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位,存在損害客戶利益等行為。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰、片面宣傳低利率和低費(fèi)率、以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息、模糊實(shí)際使用成本、不合理設(shè)置過低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)以及未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問題,導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本,甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
為此,《通知》強(qiáng)調(diào),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時(shí),對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù),并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。
“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度,對(duì)信用卡息費(fèi)收取做到定價(jià)合理、信息披露透明。”中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰表示,一方面,要按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平,降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān);另一方面,息費(fèi)收取應(yīng)做到提前告知,保障消費(fèi)者知情權(quán)。此外,要不斷創(chuàng)新信息披露方式,多元息費(fèi)通知渠道,確保消費(fèi)者及時(shí)、準(zhǔn)確知悉息費(fèi)收取信息。
按照監(jiān)管要求,商業(yè)銀行正全面加強(qiáng)分期業(yè)務(wù)的規(guī)范管理,將息費(fèi)項(xiàng)目、年化費(fèi)率和息費(fèi)計(jì)收方式等關(guān)鍵信息,通過清晰、顯著的方式向客戶進(jìn)行展示,幫助客戶準(zhǔn)確理解使用成本。光大銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,當(dāng)前對(duì)信用卡息費(fèi)水平的科學(xué)制定,為滿足條件的優(yōu)質(zhì)客戶提供了信貸價(jià)格優(yōu)惠,降低了客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。下個(gè)階段,該行將進(jìn)一步提升差異化、精細(xì)化定價(jià)水平,促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。
值得注意的是,針對(duì)分期業(yè)務(wù)息費(fèi),《通知》專門要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式;向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí),應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式,不得采用手續(xù)費(fèi)等形式,法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
此外,為全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理,《通知》要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限,明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年??蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的,額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣,期限不得超過2年。“針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要明確最低起始金額和最高金額上限,統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本,不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)?!便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。
強(qiáng)化睡眠卡管理
睡眠信用卡管理是《通知》的亮點(diǎn)之一。《通知》要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn);對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限;強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理,嚴(yán)格控制占比;連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%,附加政策功能的信用卡除外;超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。
“睡眠卡率紅線的出臺(tái),對(duì)各家銀行的經(jīng)營理念提出了更高的要求?!备叻灞硎?,一方面,銀行需要提高自身精準(zhǔn)發(fā)卡、精準(zhǔn)定位潛在用卡客戶的能力,在市場發(fā)卡前端分析客戶需求,盡量把對(duì)的卡配發(fā)給對(duì)的人,避免客戶卡片過多又疏于管理,避免銀行卡片在制作與后續(xù)管理方面的資源浪費(fèi)。另一方面,銀行需要提升自身精細(xì)化經(jīng)營能力,在客戶維護(hù)過程中,充分利用數(shù)據(jù)、模型辨識(shí)不同客戶的差異化經(jīng)營點(diǎn),做好客戶使用中卡片的動(dòng)態(tài)管控,有效監(jiān)測,管控措施不可缺失,避免因?yàn)楣芸厥杪┏霈F(xiàn)的睡眠卡風(fēng)險(xiǎn)。
隨著我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡用卡業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展,使用信用卡的客戶越來越多。為提高金融服務(wù)質(zhì)效、強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營,確保客戶用卡安全,避免盜刷或丟失風(fēng)險(xiǎn),《通知》對(duì)睡眠卡率制定了監(jiān)管紅線。同時(shí),部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額,濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出,滋生了無序競爭、資源浪費(fèi)、過度授信等問題。
“未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn),不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平?!便y保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。
在這種情況下,出臺(tái)《通知》對(duì)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理不僅十分必要,而且具有緊迫性。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示,部分商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營管理過度經(jīng)營指標(biāo)化。從戰(zhàn)略角度出發(fā),近年來多家銀行機(jī)構(gòu)積極向零售轉(zhuǎn)型,信用卡作為資產(chǎn)類業(yè)務(wù)被普遍作為切入點(diǎn)和重點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)開展過程中,也出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等指標(biāo)作為考核標(biāo)準(zhǔn),缺乏科學(xué)的考核機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制,勢(shì)必導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)短期化。目前信用卡業(yè)務(wù)往往是各行投訴的“重災(zāi)區(qū)”,一方面和該業(yè)務(wù)客群廣、交易量大有關(guān),但另一方面因?yàn)殛P(guān)鍵要素不突出、合作行為不規(guī)范、管控不到位、催收管理不規(guī)范等情況,也造成了容易被客戶投訴。
為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡外部合作行為,《通知》從多個(gè)方面進(jìn)行了明確,逐步厘清權(quán)責(zé)邊界?!锻ㄖ芬螅y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責(zé)任,確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)平等呈現(xiàn)各自品牌,不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責(zé)或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,針對(duì)聯(lián)名卡業(yè)務(wù),《通知》禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé),聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)名單位經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和其他不利影響的分析和監(jiān)測,嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)向本機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。
試點(diǎn)線上業(yè)務(wù)
目前,銀行間市場盡管已有豐富多樣的支付工具和借貸產(chǎn)品,但信用卡在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中仍然占據(jù)重要地位。
近年來,在經(jīng)濟(jì)增速換擋和金融嚴(yán)監(jiān)管的雙重背景下,銀行傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)面臨瓶頸,許多銀行紛紛進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型探索新發(fā)展模式,而信用卡業(yè)務(wù)正是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型中的重要一環(huán)。數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,全國信用卡和借貸合一卡存量達(dá)到8億張(人均持卡量達(dá)到0.57張),同比增長2.83%,從2015年以來,發(fā)卡量接近翻番。信用卡作為各家銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工具之一,是銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要支撐。
“2021年人均持卡量達(dá)到0.57張,相較于發(fā)達(dá)國家人均擁有近4張信用卡,這個(gè)數(shù)字還是比較低的。再考慮到一人持有多張信用卡的情況,實(shí)際上我國信用卡的普及率還有待提升?!敝袊嗣翊髮W(xué)中國銀行業(yè)研究中心副主任羅煜表示,但是這并不意味著,我國居民缺乏透支消費(fèi)的手段,因?yàn)榻陙碛楷F(xiàn)了一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品,且一定程度上與支付活動(dòng)形成關(guān)聯(lián),構(gòu)成了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡的補(bǔ)充。
然而,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品與信用卡相比的差異在于:一是信用卡開卡通常要到銀行網(wǎng)點(diǎn)線下辦理,而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品所有的交易程序都是在線上完成的;二是作為持牌機(jī)構(gòu)發(fā)行的信用卡準(zhǔn)入門檻較高,審批較為嚴(yán)格,而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低,覆蓋面更高。羅煜表示,由此也帶來一些問題:一是傳統(tǒng)信用卡的使用便捷程度不如互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品;二是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些誘導(dǎo)超前消費(fèi)、引發(fā)過度負(fù)債等不規(guī)范現(xiàn)象,風(fēng)險(xiǎn)防控存在一定的隱患。
對(duì)此,《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則,通過試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。高峰表示,在數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展和疫情防控常態(tài)化背景下,客戶金融消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生重要變化,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到客數(shù)量日趨下降。隨著業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品類型不斷豐富、客戶服務(wù)不斷完善、使用成本不斷降低,開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。
開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗(yàn)、提升銀行運(yùn)營效率的有效手段。高峰認(rèn)為,試點(diǎn)開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。一是在目標(biāo)客戶選擇方面,可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶,以及消費(fèi)場景內(nèi)有真實(shí)消費(fèi)需求的客戶等。二是在遠(yuǎn)程視頻技術(shù)選擇方面,為避免音視頻帶來風(fēng)險(xiǎn),可將運(yùn)營操作鎖定在銀行端APP上等。三是在線上業(yè)務(wù)流程方面,借力人臉識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時(shí),輔助必要的人工客服(遠(yuǎn)程柜員)與客戶線上進(jìn)行辦卡意愿和身份的核驗(yàn)等。
今年初,銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》,大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分利用科技手段開展個(gè)人金融產(chǎn)品營銷和服務(wù),拓展線上渠道,豐富服務(wù)場景,推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”問題。
“基于數(shù)字化的合規(guī)和風(fēng)控能力將成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心能力?!痹鴦偙硎?,目前對(duì)于銀行,合規(guī)和風(fēng)控的要求更加豐富和具體,對(duì)于零售海量客戶,在不斷個(gè)性化經(jīng)營的情境下,必須具有極強(qiáng)的數(shù)字化能力才能有效支持業(yè)務(wù)。這一能力需要長期的積累和持續(xù)的投入,部分銀行先行優(yōu)勢(shì)較為明顯,是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要護(hù)城河。 (記者 王寶會(huì))
責(zé)編:楊雅婷
來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)